「貯金したいけど、何から始めればいいかわからない」
「毎月頑張ってるつもりなのに、お金が全然貯まらない」
「資産形成できている人って、何が違うんだろう？」
こんな悩みを抱えていませんか？かつての私も全く同じでした。
北海道出身、都内在住のメーカー会社員。年収は平均的な400万円台。20代の頃は株主優待を少し持ちながらも、気づいたら毎月お金がなくなる生活を繰り返していました。
それが今では、30代で資産5,000万超（アッパーマス層） を達成。
特別な才能も、高い年収も、親からの援助も一切ありません。ただ「ある順番」で取り組んだだけです。この記事では、その資産形成フローを包み隠さず全部お伝えします。
資産形成を始めるなら、まず”これだけ”やれ
結論から言います。
とにかく家計簿を作り、支出を把握すること
「え、それだけ？」と思った方、正直私も最初はそう思いました。でもこれが本当に全ての起点でした。
資産形成の公式はシンプルです。
収入 − 支出 ＝ 貯金
収入は毎月給与明細で数字が出てきます。でも支出を明細レベルで把握している人は、ほとんどいません。私もそうでした。何となく使って、何となく残る。それでは永遠に貯まりません。
家計簿をつけ始めてわかったのは「固定費が思ったより高い」「外食費が異常にかかっている」という事実でした。把握できて初めて削れる。削れて初めて貯まる。実際に私は家計簿をつけ始めたことで月5万円の無駄な支出を発見することができました。
また、結婚前に貯金の実績を作れたことで、夫婦のお財布管理でも主導権を持てたのは正直大きかったです（笑）
私が実践している具体的なExcel家計簿の作り方はこちらで解説しています👇
30代で資産5,000万超に到達した資産形成フロー全体像
家計簿で支出を把握できたら、次はこのフローで資産を積み上げていきます。
大きく4つのステップに分かれています。それぞれ詳しく紹介します。
フロー①：支出管理（家計簿）― すべての土台
繰り返しになりますが、これが全ての前提です。投資を始める前に「毎月いくら投資に回せるか」を把握しないと、どんな投資手法も機能しません。
👇 詳しくはこちら
「毎月の収支をExcelで管理する方法を実例付きで解説。私はこの方法で月5万円の無駄支出を発見し、投資原資を一気に増やすことができました。」
フロー②：節税・制度活用 ― 投資前に”控除”と”給付”を最大化する
投資の前にまずやるべきが節税と制度活用です。同じ収入でも手取りを増やせれば、投資に回せる原資が増えます。私が実践している4つを紹介します。
■ 確定拠出年金（企業型DC・iDeCo）
「掛金が全額所得控除になるため、年収400万の場合でも年間数万円単位の節税効果があります。私の実際の節税額と運用実績を公開しています。」
■ 保険料控除
「資産形成における保険の正しい使い方を解説。控除を最大限活用しながら、無駄な保険料を払わない方法をお伝えしています。」
■ ふるさと納税
「年収400万でも年間5万円以上の返礼品を受け取ることができます。実質2,000円の自己負担で食費が浮くため、ほぼやらない理由がありません。」
■ 退職金の把握
「退職金を老後の資産計画に組み込むことで、必要な投資額の見当がつきます。意外と把握していない方が多いので、早めに確認しておくことをおすすめします。」
フロー③：新NISA（インデックス投資）― 資産形成の中核
2024年から始まった新NISAは、資産形成において今や外せない制度です。私自身も積極的に活用しています。
新NISAの最大のメリットは運用益・配当が非課税になること。通常は利益に約20%の税金がかかりますが、新NISA口座内では0円です。
私が新NISAで中心に据えているのはインデックス投資（投資信託）です。個別株のように銘柄を選ぶ手間がなく、世界経済全体に分散投資できるため、忙しいサラリーマンにも最も続けやすい方法です。
👇 実際に積み立てている銘柄や金額はこちらで公開しています
「新NISAで私が選んだ投資信託の銘柄・積立金額・選んだ理由をすべて公開しています。まず新NISAで何を買えばいいか迷っている方はこちらから。」
フロー④：その他の投資 ― 資産を多角的に育てる
インデックス投資を軸にしつつ、リターンの底上げや分散を目的に以下も組み合わせています。
■ 米国個別株（AI関連銘柄など）
「基本はインデックス投資中心ですが、ポートフォリオの一部にAI関連などの成長期待が高い個別銘柄を組み入れることで、さらなるリターンを狙っています。パランティアのテンバガー実績も公開しています。」
■ 米国高配当株
「配当金を再投資または生活の豊かさに充てながら、現在は年間12万円の配当収入を得るポートフォリオを構築しています。」
■ 金投資
「株式と逆相関になりやすい金を組み合わせることでリスク分散しています。2021年に67万円で購入した金現物が2026年時点で260万円に。」
■ 仮想通貨
「ポートフォリオの数%にとどめるリスク管理のもとで活用。草コイン時代の失敗談も含めてリアルな経験を公開しています。」
■ 株主優待株 / 優待クロス取引
「優待クロス取引は株価リスクなしで優待だけ取得できる手法です。妻と2口座で夫婦それぞれ年間約19万円以内を目安に取得しています。」
■ 従業員持株制度（自社株）
「会社の奨励金が10%あるため、実質的な高利回り運用として活用しています。持株制度がある方は必ず確認してほしい制度です。」
■ ポイ活
「クレジットカードとポイントサイトを組み合わせた方法で、年間10万円以上のポイントを獲得しています。一度設定してしまえばほぼ自動で貯まります。」
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📋 まとめ
改めて、30代で資産5,000万超に到達した資産形成フローをおさらいします。
- 1家計簿で支出を把握する（全ての土台）
- 2節税・制度活用で手取りを最大化（確定拠出年金・保険料控除・ふるさと納税・退職金把握）
- 3新NISA（インデックス投資） を資産形成の中核に据える
- 4その他の投資・ポイ活で資産を多角的に育てる
どれも特別なことではありません。でも「順番通り」に積み上げてきたことが、今の資産5,000万超につながっています。
まずは家計簿から。一番最初の記事だけ読めば、今日から動けます👇
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